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第4部分（第1页）

退休养老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。

2。风险偏好。

在投资理财活动中，根据个人的条件与个性，面对风险表现出来的态度通常有四种：激进型、中庸型、保守型、极端保守型。

激进型的人愿意接受高风险以追求高利润；中庸型的人愿意承担部分风险，求取高于平均水平的获利；保守型的人则为了安全或获取眼前的利益，放弃可能高于一般水平的收益；极端保守型的人几乎不愿意承担任何风险，宁可把钱放在银行得蝇头小利。

实际上以上分类是比较粗糙的，不可能那么准确。在些人对待不同的风险可能表现出不同的态度。例如，年轻人对待股票投资可能比较激进，而对待房地产投资则比较保守，他们的风险偏好跟投资项目有关。所以，我们提出以上分类，仅是一个参考，用以评测自己的风险偏好程度，为风险管理提供一些依据。

3。风险承受能力。

风险承受能力表现在两个方面，其一是家庭财务状况，即家庭有多少资产以及预计收益用来承受投资理财所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段，因为不同的阶段承受风险的能力是不一样的。这是客观因素。其二就是心理承受能力，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。

分析风险承受能力必须同时结合以上两个方面。如果家庭有实力承受风险，但心理承受能力不够，则可能给家庭或个人造成一种伤害，这对投资理财是极为有害的；如果有足够的心理承受能力，但家庭无此实力承担此种风险，也会给家庭造成一种负担，同时有悖投资理财的宗旨。

认识银行

三个月下来，你是否发现通过记账真的节省了许多不必要的开支？银行账户上也有了一些闲钱，这些钱该怎么处理？活期放在银行账户上绝对不是明知之举，让我们来了解储蓄这个最基本的理财方式吧。

我们所说的银行主要指商业银行，不包括投资银行和央行（中国人民银行）。银行除为个人提供基本的存款、贷款业务外，还提供其他投资方式的选择，如债券买卖、证券交易（银证通）、基金买卖（银基通）、外汇交易（外汇宝）等，甚至还有不少银行提供专业的个人理财策划（当然现在暂时还只面对资金量比较大的高端客户）。走在更前沿的银行开始试行金融超市等。面向个人客户的银行机构现在主要有以下几类。

1。国有四大银行。

包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。它们是国内银行中的四条巨龙。主要特点是规模较大，信誉较好，安全性高，网点多范围广。但业务比较传统，服务质量一般。现阶段个人理财市场的份额主要是他们的。

2。新兴商业银行。

包括股份制商业银行和地方商业银行。如招商银行、民生银行、浦发银行、华夏银行等以及各城市的商业银行，包括信用合作社等机构。相对国营四大银行，它们一般规模较小，网点单一，服务质量参差不齐。但业务灵活、创新能力强。特别是其中的部分股份制银行，如招商、民生、华夏、浦发等银行，由于管理比较规范、服务质量比较高和创新能力也比较强，在某些方面已经走在了四大银行的前面。

3。外资银行。

主要是国外（包括港澳台地区）大银行机构在国内设置的分支机构。由于国内金融业务处于初步开放的阶段，它们一般业务范围更小（主要是外币业务），分布的地区也有限，现阶段对普通老百姓的作用偏小。但是它们的优点是规模巨大（有背景），管理经验丰富，服务优良，特别是在个人金融业务方面，它们更能体现优势。随着世界贸易组织最后开放期限的到来，最终会在个人理财市场发挥巨大的作用。

储蓄的种类（1）

基本的储蓄种类能适应人们的货币收支特点和资金活动规律。目前银行的储蓄种类一般分为定期和活期两类。

1。定期储蓄。

定期储蓄存款是指储户在存款时事先约定存期，一次或分次存入，一次或多次支取本金或利息的一种储蓄方式。一般来说，定期储蓄的存期与利率成正比。定期储蓄又分别设置了整存整取、零存整取和存本取息三种。

（1）整存整取定期储蓄存款是指储户事先约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的一种储蓄方式。起存金额为50元，多存不限。我国银行现行的存期有３个月、６个月、１年、２年、３年和５年６个档次。

开户时银行发给储户存单（折），到期凭存单（折）支取本息，为安全起见，要预留印鉴或密码，凭印鉴或密码支取，如储户急需资金，可凭身份证到原有行办理提前支取。这种储蓄存款的存期可以自由确定，存单（折）实行实名制，可以挂失，适合于有一笔较大数额的节余款项，且较长时间不用的储户。

（2）零存整取定期储蓄存款是指储户开户时预先约定期限，逐月存入本金，到期一次性支取本息的一种定期储蓄。它具有计划性、约束性和积累性等特点。该储蓄品种起存点为１元，上不封顶。存期分１年、３年和５年三个档次，不办理部分提前支取。

（3）存本取息定期储蓄是指储户一次存入整笔本金，按月或分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄方式，起存金额为３０００元。开户时，由储户确定一次性存入的金额，约定存款的期限和支取利息的次数。银行签发记名存单作为分次支付利息和归还本金的依据。为安全起见，可预留印鉴或密码。存期分１年、３年和５年三个档次。该储种不办理部分提前支取，如提前支取本金，已分期支付给储户的利息要全部扣回，再按实际存款计算应付利息。存本取息定期储蓄一般起存金额较高，适合于有大额积蓄并以利息补贴生活费用的储户。

2。活期储蓄。

是指开户时不约定期限，存取款数目不受限制，储户可随时存取的一种储蓄方式。活期储蓄存款来源于人们生活待用款项和滞留时间较短的手持现金。活期储蓄具有存取方便、灵活、适应性强、流动性大的特点。活期储蓄分活期存折储蓄、活期存单储蓄和活期支票储蓄三种。

此外，还有一种与活期存款非常相似的存款，那就是通知存款。这类存款在存入时并不设定具体的期限，只是约定取款之前必须提前通知银行，例如七天通知存款等。

（1）活期存折储蓄是开办时间比较早的储种之一。开户时１元起存，多存不限，银行发给存折，以后可凭存折随时存取，每年６月３０日结息一次，7月1日开始利息并入本金一并生息。未到结息日清户的可同时结清利息。为安全起见，开户时可以约定凭印鉴支取或凭电脑预留密码支取。银行开办代发工资业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。　电子书　分享网站

储蓄的种类（2）

（2）通知存款则是1000元起存，由储蓄机构发给存折，储户凭折支取。个人通知存款不能续存，储户要增加存款时，需另行签发存折，个人通知存款存期不限，储户可随时支取，但储户取款时，须在用款日三天前填写“通知存款预约取款通知书”，银行把通知书回执加盖业务公章后给储户。到约定日持存折，凭通知书回执取款，储户可一次或分次取款，储户取款时利随本清，即取一笔本金给一次利息。

（3）活期支票储蓄在开户时由储户申请，经银行审查信用同意后，发给储户活期支票证明卡、活期支票簿和现金存款单。开户时起存金额各银行有不同的规定，续存时可凭现金存款单存入现金，也可使用支票转账存入。取款时凭储户签发的支票办理支取现金或转账结算。储户不得签发空头支票，否则银行将按规定处以罚金。

3。其他种类。

（1）定活两便储蓄。它是整笔存入本金，不定存期，随时可以支取的一种储蓄，其利息随存期长短而定，兼有定期储蓄和活期储蓄的特点。开户时发给储户定额或不定额存单，不定额存单采用记名形式，定额存单采用不记名形式，不挂失，可在同城本行各储蓄网点通兑。

该储蓄的特点是不受时间限制，随时可取，保密性强，适用于时间不定的待用款项存储。

（2）活期储蓄异地通存通兑储蓄。储户办理此项存款应先在当地开办此业务的银行申请开办，由银行发给专用活期存折，并约定在异地存取款时持合法身份证明，储户即可在当地银行存取款，也可凭约定证件到异地存取款。银行每笔业务收取手续费。该储种解决了人们外出携带巨额现金的不便。

（3）定期储蓄一本通。该种储蓄是集人民币、外币等不同货币和多种存款于一折的整存整取储蓄存款方式，具有以下特点：

为储户提供一个便于保管的储蓄账簿，可随时了解自己的存款情况；对银行来讲，省去了重复输入同一客户姓名、账户、地址的时间，提高了银行工作人员的办事效率；储户的多项存款只需一个账号，便于查询和挂失。

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