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第2部分（第1页）

在“黑天鹅”面前人人平等，博士也好，MBA、白马王子也好，都和你一样被动！

第二章　财富长什么样子——女人应有的财富观

有的人有钱，有的人富有。

——法国著名时装设计师　可可？香奈儿

钱只是一种工具。它可以载你去你想去的地方，但是它不能取代你作为司机的位子。

——自由市场经济学家　爱茵？兰德

最好的投资莫过于投资于你自己。你的最佳资产就是你自己。

——“股神”　巴菲特

来个绕口令：“别把钱财当回事，别把钱财不当回事，别把钱财太当回事，别把钱财当一回事。”

这个绕口令难度不高。前面三句也比较好理解，最后一句可能让人愣一下：什么意思？这一句指出的是太多人把金钱和财富等同，并且抱着这样的观念，热情高涨地“理财”。

“理财”属于那些人人都挂在嘴边，却理解得很肤浅甚至错误的概念。最常见的解释就是努力攒钱，把攒的钱拿去投资，让钱生钱。

攒钱人人都会：不乱花钱，定期储蓄，未雨绸缪。

省吃俭用，精打细算，被视为贤妻良母的必备品质。有的人很会攒钱：滴水不漏，只进不出，东西不减价绝不买，不必要的开支绝不执行，家里堆满了商店促销的免费赠品，经常揩一揩老爸老妈或者公家的油，吃自助餐一定要吃到餐馆老板心疼，严格控制老公的钱包……

可是，世界上没有一位富翁或富婆是靠节约攒钱攒出来的。再者，攒钱的过程很像节食，根本没什么乐趣可言。这样的生活好比给自己戴上金钱的脚镣手铐，一路走起来负担沉重，无心再顾及生活的其他方面，无法享受沿途的多样风景。难怪不是人人都能做到或者一直坚持的。

很多人热衷于投资理财，整天寻找什么东西涨得高，追捧明星基金经理，上班也炒股，希望一锤定音搞定一个超级赚钱的投资，让自己的存款数字撑杆跳。

这样的“理财”和攒钱的境界半斤八两。你可能这里那里赚到点儿小钱，但是整个过程被偶然性驱使，并且远远没有发掘自己的潜力，因而大多效果不佳。

还有的寄希望于嫁给一个好老公，直接晋级“富婆”，免了操心吃苦，不再费劲理财，钱最好多到能花钱随意如流水。然而这样的“富婆”其实穷得除了钱什么也没有。

那么应该怎样理解财富？理财到底指什么呢？

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财富的面孔

爱因斯坦有句名言：“不是所有算得清的东西都算数，不是所有算数的东西都能算得清。”这句话用在“财富”这个概念上，非常贴切。

假如我们给财富来个成分分析，钱和有价物品占的比重不小，但绝不是全部。如果你认为财富仅限于银行里的存款、工资收入、住的房子、开的车、戴的珠宝的价值等，你可就大错特错了。很多人在盘点自己生活时，只看到了那些物质的、短期的、明码有价的东西，而忽略了那些无形的、隐性的、难以量化的东西，结论的偏差可想而知。根据这样的结论去行动，误入歧途或步入雷区是迟早的事。

每个人的生活都可以用一张“人生资产负债表”来概括。左边是你的资产，右边是你的负债和个人财富。假如你的资产超过了负债，你拥有真正的财富。假如你的负债超过了资产，你拥有的财富是假象。某种意义上，财富是“衍生品”，是你的资产和负债互动的衍生结果。那么什么是你的资产，什么是你的负债呢？

《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特？T？清崎给“资产”和“负债”下过简单明了的定义：“资产就是将钱放进你口袋里的东西，而负债则是把你口袋里的钱拿走的东西。”更完整详细地说，资产就是预计可以带来现金流入或者让你享受某些好处的资源，而负债就是导致现金流出或者会浪费你的精力和时间的项目。

图2…1　富婆公司资产负债表

具体而言，你名下的银行存款和证券投资可以归入金融资产，你住的房子、开的车、戴的珠宝可以归入实物资产，这两者均可算做有形资产，而你本人是你最大的资产——人力资产。最后一条是很多人——尤其是女性，没有意识到的。

人力资产主要指你的挣钱能力，也就是凭你的个人能力未来收入能达到什么样的水平。一般来讲，这跟你的职业相关性最大，另外，你的天生条件（例如容貌外表、智力水平、个性脾气等）、你后天的努力和你的人际关系网络（包括你所有的家庭及社会关系）也都对你的挣钱能力有举足轻重的影响。人力资产是最难定量的资产，因为它的价值是在未来实现的　。对绝大多数人来说，人力资产是能够带来最高收入的资产。很不幸的是，绝大部分的人都把注意力放在金融资产和实物资产这些有形资产上，却忽视培养自己的人力资产。一般来讲，在你刚刚踏入社会时，你的人力资产开始积聚，但是创收较低，主要成分是预期未来价值。你的人力资产创收的“高峰期”大概在“人到中年”时段，但是那时人力资产的预期未来价值就要开始走下坡路了（详见本书第四章以及第九章）。

与此同时，你的负债包括债务和责任。你从银行贷了款买房买车，每月的还款就是你的债务。你用信用卡划账，你就欠银行债务。前者你可以分好几年还清，后者你得每月还清。而你的责任（有时候在你心目中以“目标”的形式出现），例如子女上大学的学费、孝敬父母尽养老义务、医疗费用等（另外还该算上“天有不测之风云”，也就是2008年全球金融危机催生的流行名词“黑天鹅”），由于它们是潜在的、未来的事项，在当前没有直接要求你付出财力精力，“眼不见为净”，所以经常被忽视甚至压根不被纳入视野。

至于个人生活方式也被列入负债就不难理解了。你是否经常在餐馆吃饭而不怎么在家开伙？你是否每年雷打不动到国外旅游？你是否养成定期美容习惯？你是否很享受每天一杯星巴克咖啡……所有这些体现你对生活质量的追求、已经成为你日常生活一部分的活动都需要持续的现金支出，和你住着房子要还房贷性质相同。特别是当你退休后，没有固定工资进账，这些生活习惯支出的负担就更加凸显。

我们可以从这张资产负债表上得到什么启发呢？

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