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第4部分（第1页）

需要提醒的是，在选择结构性产品前，尤其是与股票市场所挂钩的理财产品，需要多做点功课，仔细衡量结构设计中的各个细节。

直接参与证券市场的理财产品

直接参与证券市场理财产品切合了当前的市场热点，是各类型理财产品中风险最高的一种。

目前有几家银行开始推出了直接投向于国内A股市场的理财产品，如民生银行的“金融成长投资计划”，该产品投资范围分A、B两个部分。A部分为募集资金的0％～70％，将投资于大金融板块的股票（为充分捕捉投资机会，在一定时机下，也将投资部分能源板块的股票及新股申购），其中的0％～20％将投资于固定收益类证券。B部分为募集资金的30％，投资于固定收益类产品。

目前已经推出的直接参与证券市场的理财产品主要为投资于海外市场的QDII新品，一般在银行系QDII产品中对于直接参与海外证券市场的比例上限为50％，也就是说在募集来的资金中最高有一半的部分将用于购买海外的股票、基金等。

光大银行所推出的“同赢8号”产品中，采用信托的形式将募集来的资金计划投入到A股股票、债券及债券回购、权证、封闭式基金、从交易所市场买卖指数型LOF与ETF的流通份额以及现金资产中，以信托计划净值增长的形式为投资者带来收益。

谁适合投资

对于风险承受能力较高、敢于冒投资风险，但是没有时间、精力和专业知识投资证券市场的人，此类产品是最好的选择，满足了投资者借道银行投资于证券市场的需要。

但是值得一提的是，这种产品也是银行理财产品中风险最高的类型之一，在证券市场风险放大的时候，尤其是牛市转熊市的时候，投资者不仅可能无法获得预期中的高收益，甚至有可能面临本金亏损的风险。

投资者必须充分了解到其中的风险和收益，衡量一下这类产品是否与你自身的条件相匹配，这样才能达到最好的投资效果。

选择高收益产品的六大技巧

银行理财产品有好有坏，差距悬殊。例如，2005年，有的银行发行的一年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的倍；而有的银行理财产品，年收益率仅为，基本相当于定期存款的利率。

银行理财产品不断推陈出新，可谓是“乱花渐欲迷人眼”。因此，投资人如何确立投资理念及选择银行理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。

银行理财产品有不同的投资期限、不同的流动性、不同的投资门槛、不同的收益率，投资者到底选择哪种产品最划算？

目前各家银行推出的银行理财产品虽然存在一定差异，但是大同小异，各有利弊。投资者不能只以收益率高低来衡量产品优劣，而应该综合考虑各种产品的流动性、风险性和收益性，根据自身需求选择最适合自己的产品。

对于投资者而言，在选择理财产品时，明明白白了解产品的具体投向对象非常重要。这是因为理财产品的投向往往决定了产品的风险和收益。

谁有合约终止权

产品合约里有两年终止权的规定，投资者要弄清楚终止权掌握在银行手中还是在自己手中。

第2章　财富新贵的宠爱……银行理财产品（4）

有的理财产品合约终止权在银行方面，投资者无权终止。有的理财产品银行和投资者都没有合约终止权，招商银行发行的“金葵花”安心回报人民币14号理财计划，投资者和银行均无提前终止权。对于有的理财产品，投资者则可提前终止。

若由银行掌握终止权，则产品的收益相对会高一些，但投资者就丧失了主动权；若终止权在投资者手中，虽然投资者可以行使提前终止的权利，但产品的收益率就会相对低些。

认购期有多长

通常一款产品的认购期为20天左右，投资者不必太急于购买。一来可以有更多时间斟酌产品的适合程度；二来可以进一步观察投资方向的市场走势。

更重要的是，如果金额比较大，完全可以做一个7天通知存款或购买几天货币市场基金，打一个时间差，也可以赢得一笔不错的投资收益。

什么是通知存款以及如何办理，读者可以阅读本书第7章玩转储蓄。

收益率

产品说明中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税；广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

投资方向

银行理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小以及收益率是否能够实现。

挂钩预期

如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。

融资成本高吗

有的产品合约中还有理财计划只能通过质押融资的规定，这样会相应增加投资者的融资成本。

现金流动性

如果投资者注重流动性的话，可选择流动性较好的产品。比如说，兴业银行推出的国内首只3个月期限的银行理财产品——“万利宝”，该产品既可以在约定的时间内进行赎回，又具有较高收益和高流动性的特点。

银行理财产品有风险吗

虽然银行理财产品的最大优势在于其有固定收益，到期兑付就可以，但投资者也需要充分认识到它的投资风险。

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