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第7部分（第1页）

且不说40年后百万富翁还算不算富翁，排除通货膨胀的因素，单就亿万和百万的比较，两者相差何止十万八千里。

在这个公式里，每年投入的1？郾4万元是不变的，40年时间也是固定的，唯一不同的是投资回报率。穷人要想致富，最有效的办法就是进行高回报的投资。

这一点不仅适用于穷人，诺贝尔基金会的成功也归功于此。1896年，诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。但是每年发布的奖项必须支付高达500万美元的奖金。到1953年基金会只剩下300多万美元。也就在这一年，基金会将原来只准存放银行与买公债的理财方法，改变为以投资股票、房地产为主的理财观。这样到1993年，基金的总资产竟然滚动至2亿多美元。

不过，管理诺贝尔基金会的都是专家，他们有投资的素质。穷人投资未必就有这样幸运。看一看周围的人，投资房地产的多半是富人，穷人买房大都是为了解决自己的居住问题。投资股票的倒不少，但没见几个赚钱的，到头来反而是多数人血本无归。正因为穷人富人都在投资这条路上挤，这条路才格外凶险。凡是回报率高的投资，风险必然也大，投资理财是否成功，最终还要由素质决定。

投资是一条捷径，也是一条险道，投资成功的许多范例都是特例，并不适合每一个人，投资的公式也只是理论上的计算，为你提供一种思路而已。

从理论上说，你想成为亿万富翁，只需具备三个条件：固定的储蓄、追求高回报以及长期等待。

而实际上要做到这三点，还要看你有没有足够的耐心和高超的技巧。

不要轻易借钱

不到万不得已，你不要轻易向人借钱，也不要轻易借钱给人。这句话不太中听，却是一句大实话。

向人借钱，容易被人看白，引人疑虑，让人为难，不到万不得已，实在没有必要。而借钱给人，也是件隐患极大的事。

其实，借钱本身并不可怕，银行就是个专门借钱的地方，银行放贷就等于是借钱给人，到时候不仅要收回本钱，还要加上利息，银行就是靠这个赚钱的。正因为银行是个专门借钱的机构，所以它有一整套专业的办法，放贷之前要考察你的资质，还一定要有担保、抵押，跑得了和尚跑不了庙，哪怕你最后还不起钱了，他也不至于亏本。

但私人之间借钱就不一样了，凭的全是人情，既没有可行性论证，又没有法律认可的抵押或担保，有的甚至连借条都没有一张，胸脯一拍，搞定。痛快是痛快，但日后若有麻烦，那麻烦可就大了。

说句良心话，借钱不还的人，也并非都是恶意赖账。能够向你开口借钱，你也能够放心地把钱借给他，这样的关系，多半不是一般的关系，要么沾亲带故，要么有利益上的牵连，要么就是有特别让你感动或者信赖之处，不然你怎么可能把钱拿出来？你能拿出来，至少在当时，你一定是相信能够收回来的。

但是后来为什么变了呢？往往借钱的时候他是孙子，还钱的时候，你成孙子了。就因为你不是专业放债的人。你不专业，你就要犯错误。

你不专业，你就把感情当成了抵押，以为有了这些感情，还钱就有了保证。殊不知，钱是有价的，感情是无价的。无价的东西，说它值钱它就值钱，说它不值钱，它就一钱不值。所以，感情是世上最重的东西，也是世上最轻的东西，你把实实在在的银子置于这样一个虚无的东西上，本身就风险极大。

富人借钱是发展壮大，穷人借钱就是走投无路。所以富人借钱常常伴随着理性的计算，穷人借钱则常常是叩头作揖。借钱给富人是投资，借钱给穷人就成了慈善。世界上总是投资的钱多于慈善的钱，资本家多于慈善家，所以穷人借钱必定是很难的。

借钱的人，动机本来就很复杂。有的人借钱确实是出于善意，借的时候就想着一定要还，后来他们确实还了。这样的人你借钱给他没错。但有的人借钱本身就出于恶意，借的时候就没想着有还的一天，纯粹是诈，骗几个算几个，遇到这种人，钱一出手就等于肉包子打狗了。还有的人，开始是出于善意，以为自己能还，但是后来确实还不起了，不是不想还，是确实还不起。开始可能他还在想办法还，后来实在没办法了，也只好把话给你挑明，“实在对不起，要钱没有，要命有一条”，你能拿他怎么办？

借钱容易还钱难啊。借钱的人很容易开口，因为大家感情好，才向你借钱，借钱是信得过你，看得起你。而讨债的人却很难开口，因为讨债总是在对方不愿偿还或者无力偿还时发生的，讨债就成了落井下石，是破坏感情，是忘恩负义，对方即使嘴上不说，心里也会冒出“想当初……”。私人之间的借贷关系之所以能够成立，就因为双方当初有千丝万缕的联系，这些千丝万缕一旦变质就成了罗网，让你陷在当中动弹不得。一旦债到了非讨不可的地步，感情就成了一具僵尸，不仅没有实在的温暖，而且恐怖，难看，甚至可能反手一爪把你掐死。

且不说你的钱能不能悉数讨回，就算是你讨回来了，哪怕钱没有损失分毫，但人情已经损失殆尽，恩人反而变成了仇人。这时候，就算他还了你的钱，也不会还你的情，不仅不会因为你在危难的时候帮助了他而心存感激，反而因为你不念旧情，你不给面子，你帮人没有帮到底而记恨在心。

借钱给人，最大的危险不是失去钱，而是永远失去了情，做好事反而把人给得罪了。

杨绛在回忆钱钟书的文章里说，钱先生从来不借钱给人，凡有人借钱，一律打对折奉送。借一万，就给你五千，再加上一句“不用还了”。钱先生的睿智通达，真是惊人。

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学会守规矩

有一位曾经进入美国《　福布斯　》杂志中国内地富豪排行榜前五十名的富豪，痛心疾首地回忆到他的一段经历。当年公司发展很快，财务上不太规范，结果被内部亲信钻了空子，大肆卷逃、转移、贪污，造成巨额损失。总结经验教训，富豪猛醒，规范的财务制度是一个公司健康成长的保证，不要想去钻政策的空子，你想钻政策的空子，别人就会钻你的空子，那种“肉烂了在锅里”的想法，常常是姑息养奸，创业之初也许实用，做大以后，就必须规范化，以制度管理人、约束人。

这是一个企业家的肺腑之言。

很多小型公司，一方面是没有能力请到高水平的会计，但更多的时候，是故意把账目搞乱，目的很简单，无非是想掩盖真相，让税务局或者合伙人无从查证，他们就可以随心所欲，实现利润的最大化。

但是乱的背后，其实隐藏着危机。

真相既然掩盖了，外人不方便掌握，你自己也同样不方便。企业尚小时，业务不多，人员单纯，一切都在你亲自掌握中，还可以保持心明眼亮。但企业一大，头绪渐多，你越来越不可能一手遮天，不规范的制度，就成了企业自身的隐患，让你千疮百孔。

凡要掩盖真相，必定意味着真相不可告人，为社会所不容。但纸岂能包住火，一旦纸被烧穿，不仅是难看的问题，说不定大祸临头，甚至毁灭。

贪官常常是在一些小人物、小事情上翻船，越小的事情越不容易注意，百密难免一疏，一失足成千古恨。越大的企业越不能在小事上犯糊涂，授人以柄，等于自杀。

后来，那个富人学乖了，老实做账，老实纳税，虽然支出多了些，但他说这是应该付出的成本，企业能健康安全地发展，比什么都好，就好比做蛋糕，蛋糕做大了，多切一点出去，总的来说还是划算的。

这原本是一笔简单的账，但为什么很多人都要算错？

任何事情的初级阶段，都带着一种野蛮和混乱，秩序尚未建立，制度也不健全，按常规出招，胜算很小，结果赢家大都是不守规矩的人，所以老百姓就有了一种印象——为富不仁，富人发的都是不义之财。

有报道说，中国的富人普遍比欧美的富人老得快，为什么？压力太大了！别人是财高八斗，世袭几代，俺们的老爹，别说老爹了，就是俺们自己，倒回去十来年也是穷人一个。

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