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第2部分（第2页）

第一，财富　　≠（金融资产＋实物资产）。如果你听说“某某很有钱”，那只能说明某某拥有一定数量的有形资产而已。同样，你也不用因为存款数字达到N位而沾沾自喜，或者因为住不上豪宅、开不上靓车而自惭形秽。财富还应该包括那些不能全部用数字来概括的东西。

第二，人力资产（无形资产）和未来责任这两个影响财富的重要因素因人而异，因时而变，所以财富严格地讲没有可比性。你需要向自己的目标看齐，没有必要和周围的人相比。“个人资产负债表”的质量也在很大程度上取决于这两个因素。

第三，资产、负债和财富都是动态的。做资产负债表就像按快门，给你的财富来个快照。这上面的每个项目都在不断变化。财富在资产和负债的此消彼长之间变动，变好变坏取决于你如何管理资产和负债两个方面。好比行船划桨，如果只在一侧用力，船无法前进，顶多只能原地打转，搞得不好还会翻船。应该定期重审更新自己的资产负债表，把自己生活中的变化及时融入其中，不打无准备之仗！

第四，资产负债表上的项目没有好坏之分。资产并不是越多越好，因为各项资产的特性不一，金融资产受市场短期影响大；实物资产不像股票那样忽上忽下然而却流动性不高；人力资产很大程度上取决于你自身的天赋加努力，但是投入产出的时间跨度较长。关键是建立合适的资产分布比例。

第五，同样，负债也不一定越少越好。你的实际债务成本并不就是银行收取的利率。例如，在高通货膨胀的环境下，担负长期固定利率房贷的房奴就可能成为将军，因为通货膨胀把实际债务负担贬值了。还有，谨慎利用财务杠杆可以放大回报。关键是控制风险，不被生活的突袭搞得措手不及。

对于女性而言，因为历史，因为传统，因为基因，女性在很多方面处于劣势，因此人力资产就显得尤为重要。生活中很多成功、聪明的女性，她们不一定具有资产负债表的概念，但是她们的行动非常符合这样的思维。她们懂得生活的艺术、爱护自己、投资于自己，珍重爱情、友情、亲情，善于巧借东风，乐于协作共商，完美结合内在和外在的个人魅力。这样的女性不仅拥有高智商，更拥有高“财商”，是真正有内涵的“财女”。

“美貌”——是资产还是负债？（1）

中国有句成语：“红颜薄命”，说的是美貌带来不幸居多，似乎应该归入负债栏。

可是近年来社会对外表的重视与日俱增，整容行业的欣欣向荣似乎在证明，“红颜”的资产效应已经占了上风，要不然为啥那么多女人以无所畏惧的气概主动投身美容刀下？我记得在一位任职于北京某大型企业的朋友那里看到应聘者的简历，那上面不光贴着专业影楼里拍出来的“*”照，还罗列了个人关键信息，详细程度令我非常吃惊：身高、体重、年龄等，一应俱全——简直就是体检档案！我对朋友说，这要在美国，你们公司这么以貌取人，可得被告上法庭，而且一定输得很惨。朋友说，这个职位与客户打交道很多，外貌是竞争力的重要部分，美国人就是虚伪，其实也在乎这些，就是不明摆在外头罢了，瞧瞧那些跨国公司要员和华尔街人士等，哪个是歪瓜裂枣，光心里美来着？

除了在职场上，外貌在婚姻市场上的价值也越来越重要。亿万富翁征婚之类的新闻层出不穷，早已让人见怪不怪。他们的征婚条件也没什么创意，最常见的就是年轻美貌温柔加大学文凭，上钩的女孩还真不少，不过也情有可原：现代社会竞争激烈，瞬息万变，只有外貌这个东西是属于自己的，好好经营这个资产，然后收获个有钱老公，相对于在社会上凭个人力量打拼来站住脚而言，似乎要容易得多。常常听到有人在议论，某某美女嫁入豪门，出门专机专车，进门保姆伺候，过着天堂般的日子，她除了长得漂亮以外，哪里还有什么别的本事？愤愤不平之余，“美貌是资产”这个概念已经被广泛地“内化”吸收了。

平心而论，人天*美，如果你的天赋资产可以让你比别人多一点优势的话，好好地利用一下，也无可厚非。但是，拥有天生（或人造）美貌并不和你的出路好坏有必然的联系，正方反方的例子都举不胜举。就像一辆精致豪华的宝马跑车，在驾驶高手那里，可以成为“终极驾驶机器（“the　　ultimate　　driving　　machine”，宝马车的经典广告语），让你比别人更快到达目的地，可是在一个生手那里，它就有可能成为杀人武器。同样，长相出众可以助你成功，也可以拖你后腿，尤其是当你除此之外，一无所有的时候。

尤其需要特别指出的是，美貌这项资产过期很快，贬值也很快。

前一段时间互联网上有一个署名为“漂亮姑娘”的网友表达了自己的疑问：“我很坦率地说，我今年25岁，我很漂亮，很有品位，我想要嫁给年收入在50万美元以上的男人。我怎样才能找到这样的男人？那些有钱的单身王老五们平时在哪些地方出现得比较多？能否提供他们常去的酒吧、餐馆、健身房的名字？我该针对哪个年龄层绩点手把握比较大？如果你符合我心目中的单身贵族的标准的话，请告诉我你是按照什么标准决定谁可以当你的女朋友，谁可以当你的妻子的？”

各种各样的回答都有，讽刺挖苦居多，感叹鄙视的也不少。但是最令人击节的回答来自一个号称“摩根大通银行总裁”的网友：

我非常有兴趣地阅读了你的问题。可能有很多女孩子都有与你一样的困惑，我想从一个专业投资者的角度来分析你的问题。我的年收入超过50万美元，所以我想我的回答并不会浪费我们双方的时间。坦率地讲，娶你是个很坏的商业决定，原因请听我解释。　电子书　分享网站

“美貌”——是资产还是负债？（2）

不谈其他的细节问题，你提出的问题的本质其实是想用美貌交换金钱。甲方提供美貌，乙方付钱获得美貌，挺公平的。然而问题在于，你的美貌会一年不如一年，我的钱却不一定会越来越少。事实上，我的收入有可能一年更比一年多，而你绝对不会越来越漂亮。从经济学角度来看，我是会升值的资产，而你却是会贬值的资产，甚至不是普通性贬值，而是加速性贬值。要是你的漂亮是你唯一资产的话，10年后你的价值就微乎其微了。

用华尔街的行话来说，跟你约会只是建立一个交易头寸。如果这个交易头寸的价值会下跌，它就不值得长期拥有，而应该被尽快卖掉。你要的婚姻也会被同样地估量。也许这么说很残酷，但是不做蠢事的前提是，该卖就卖，该脱手就得脱手。

任何能挣到50万美元的人都不是蠢蛋。我们会跟你约会，但是不会娶你。

我的忠告是，别再浪费时间寻找嫁给有钱人的诀窍了，你可以去琢磨怎样把自己变成年收入50万美元以上的富人，那比你找到有钱蠢人的可能性更高。

希望这些建议对你有用。

不过，一个人的外表除了天赋以外，内涵的作用也相当明显。内涵就像保鲜剂，可以延长你的外表这项资产的使用寿命，可以为外表增添光彩，可以让你独具魅力。你16岁时拥有无敌青春，可那不是你自己的功劳，60岁的你仍然保持魅力，那时你才能真正为自己自豪。美国影星伊丽莎白？泰勒和意大利影星索菲亚？罗兰，年龄相仿（分别出生于1932年和1934年），年轻的时候都拥有炫目的美貌。然而，步入老年后、只相差两岁的她们，简直有天壤之别。伊丽莎白？泰勒疾病缠身，老态龙钟，多次整容手术也无法掩盖她的迟暮。索菲亚？罗兰则依然精神奕奕，光彩照人，2009年的金球奖颁奖晚会上，75岁的她丝毫不输比她小好几辈的年轻人。这种差别的产生与她俩的生活哲学和生活方式非常有关。

伊丽莎白？泰勒年轻时非常放纵，抽烟、喝酒、吸毒样样都来，派对通宵达旦，换丈夫像随季节换衣服一样（她一辈子“梅开八度”）。索菲亚？罗兰作为一个虔诚的天主教徒则非常注重个人身心健康和家庭生活，她和丈夫共同生活了57年，直到她丈夫2007年去世。连热内亚大主教都说，虽然梵蒂冈反对任何“克隆”，但是“克隆”索菲亚？罗兰他就支持。当被采访问到保持美丽的秘诀时，索菲亚？罗兰回答：“长得美不会有坏处，但是你还得拥有其他东西。你得让你的大脑发挥作用……是的，得有青春泉。它在你的脑子里，体现在你的才能里面，体现在你给自己和自己所爱的人的生活带来的创造力里面。要是你能够打开青春泉，你就能真正战胜年龄。”

总之，在你的个人资产负债表上，美貌被归类在左边还是右边取决于你自己。

幸福财女智慧

财富的成分不光是钱物。

资产–负债=财富。

理财不只是炒股攒钱，更多的是经营人生。

只看到那些物质的、短期的、明码有价的东西，而忽略那些无形的、隐性的、难以量化的?

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